Was ist die schlechteste Berufsunfähigkeitsversicherung – und wie erkennst du sie? Wer sich mit dem Thema Berufsunfähigkeitsversicherung beschäftigt, sucht meistens nach dem besten Schutz für den Ernstfall. Doch mindestens genauso wichtig ist die Frage: Was macht eine BU-Versicherung richtig schlecht – vielleicht sogar zur schlechtesten Berufsunfähigkeitsversicherung der Welt? In diesem Artikel zeigen wir dir, worauf du achten musst, welche Fehler dich teuer zu stehen kommen können – und warum es manchmal schlimmer ist, gar keine BU zu haben. Klar, verständlich und ohne Fachchinesisch. Lies weiter, wenn du wissen willst, wie du dich vor den größten BU-Fallen schützt.
Welche Berufsunfähigkeitsversicherung ist die schlechteste der Welt?
Die Frage, welche die beste Berufsunfähigkeitsversicherung der Welt ist, ist schnell beantwortet. Es ist die, die dich ohne Zuschlag und Ausschluss annimmt und die in Höhe und Laufzeit deine Ausgaben perfekt deckt.
Im Umkehrschluss ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung zumindest nicht toll, wenn sie einen Zuschlag oder Ausschluss nimmt und/oder in Höhe und Laufzeit nicht passt.
Stimmt auch soweit, aber stimmt eben nicht immer.
Ein Zuschlag bedeutet halt, dass der Versicherungsschutz teurer wird, aber der Schutz trotzdem besteht. Und ein Akademiker muss gerade mal 14 Monate berufsunfähig sein, damit er mehr aus der BU-Versicherung raus bekommt, als er über die gesamte Laufzeit einbezahlen würde. Bei 100% Zuschlag müsste er dann halt 28 Monate BU sein… Teurer ist es auf jeden Fall, wenn du keine Berufsunfähigkeitsversicherung hast und dann berufsunfähig wirst. Dann fehlt monatlich dein Einkommen und du bist zu allem Überfluss auch noch krank oder schwer verletzt. Richtig doof…
Also ist die schlechteste Berufsunfähigkeitsversicherung der Welt auf jeden Fall schon mal die, die du überhaupt nicht gemacht hast…
Ausschlussklauseln sind auch richtig doof. Aber auch hier mal unter der Lupe: Angenommen, es sind psychische Erkrankungen ausgeschlossen. Dann ist dein Versicherungsschutz um ca. 30% schlechter als ohne Klausel. Aber das sind halt immer noch 70% Versicherungsschutz. Und gerade bei psychischen Erkrankungen ist es mit einer guten Therapie oder einer guten Medikation durchaus auch möglich, seiner Arbeit weiter nachzugehen. Tipp der Woche wäre hier, die Rente aus der BU-Versicherung beantragen und danach Teilzeit unter 50% weiter zu arbeiten. Dann bekommst du die volle Rente und eben das, was du in Teilzeit verdienst. Das ist sicher auch gut für das psychische Wohlbefinden, wenn du weniger arbeiten kannst, ohne dabei große finanzielle Einbußen zu haben.
Bei Hobbies sind Ausschlussklauseln sogar noch weniger wild. Denn vor allem die Hobbies, die gefährlich sind, übt man vermutlich bis ca. Mitte 30 aus. Danach kommt oft das Leben dazwischen und irgendwann macht der Körper auch nicht mehr mit. Hier kann man also durchaus auch mal überlegen, keinen Zuschlag zu zahlen, damit alles versichert ist, sondern den Ausschluss zu akzeptieren, weil das Hobby eh nicht bis 67 ausgeübt werden wird.
Wenn die Laufzeit zu kurz ist, dann muss das nicht gleich ein Beinbruch sein. Das wäre tatsächlich die Variante, wo nicht so schlaue Menschen behaupten, sie würden statt einer BU-Versicherung einen ETF-Sparplan machen. Grundsätzlich haut das nicht hin, weil du dann das Risiko trägst, BU zu werden und im Depot gerade mal 20.000 Euro sind. Wenn du aber eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, die bis 55 oder 60 läuft, dann kostet die Versicherung nur ca. die Hälfte an Beitrag. Du sparst also nen Haufen Geld. Und es ist durchaus realistisch, dass man bei gelebter Sparsamkeit mit 60 einen Depotwert sein Eigen nennt, der auch mal zum Leben reichen kann.
Zu kurze Laufzeit ist also auch nicht grundsätzlich schlecht…
Richtig schlecht ist dann aber schon noch die BU-Versicherung mit 1.000 Euro Rente. Denn dann zahlst du Geld, damit du im Leistungsfall trotzdem noch zu wenig Geld hast. Und das ist halt wirklich richtig doof. Das geht nur, wenn du Mieteinnahmen oder sowas hast oder mit deinem Partner einen unbrechbaren Schwur geleistet hast, dass ihr immer füreinander da seid. Aber sonst ergibt es halt einfach keinen Sinn.
Staatliche Leistungen würden zwar nur bei Bürgergeld angerechnet werden, aber darauf läuft es halt hinaus, wenn du jeden Monat zu wenig Geld hast.
Und wenn du bis hierher gelesen hast, weil du gehofft hast, es kommt noch irgendwas über das Kleingedruckte, dann will ich dich auch nicht enttäuschen:
Wenn du immer den zweitschlechtesten Tarif eines Versicherers nimmst, dann kann dir nix passieren. Es gibt ein paar wenige Tarife am Markt, die wirklich schlechter sind als der Rest. Aber das sind gefühlt vielleicht fünf Stück. Die haben dann abstrakte Verweisung oder leisten erst ab dem sechsten Monat und erst nach zwei Jahren rückwirkend. Aber wenn du immer den zweitgünstigsten Tarif des Versicherers nimmst, dann hast du marktkonforme Bedingungen, die nicht großartig zum Problem werden können.
Hmmm… Das hätten wir vielleicht früher schreiben sollen, aber wo wir gerade von Problemen reden:
Jede Berufsunfähigkeitsversicherung wird zur schlechtesten Berufsunfähigkeitsversicherung, wenn du im Leistungsfall versuchst, alleine die Leistung zu beantragen. Das Thema ist keine Raketenwissenschaft, aber es ist eben auch nicht trivial. Wenn du es alleine oder mit dem Wissen, dass du dir aus irgendeinem Blog zusammengelesen hast, versuchst, dann wird es in die Hose gehen. Nicht immer, aber vermutlich bei der Hälfte. Du würdest ja auch nur dann dein Auto selbst reparieren, wenn du dich mit sowas schon seit langem beschäftigst und du die notwendigen Werkzeuge hast.
Die Top-Punkte für eine schlechte BU-Versicherung sind also
1. Du versuchst es im Leistungsfall alleine!
2. Die Rentenhöhe ist zu niedrig!
3. Du hast nen Ausschluss!
4. Die Laufzeit ist zu kurz!
5. Du hast nen Zuschlag!
Würdest du das auch so sehen? Oder anders gefragt, was darf eine BUV nicht machen oder haben, damit du sie abschließen würdest?
Schreib uns einfach an…
hdl euer Tom und euer Stephan
