Zur Einkommensabsicherung gehört mehr als nur ein Produkt. Besser ist eine zu deinen Bedarfen und Bedürfnissen passende Strategie. Auf was du dabei achten solltest und wie wir es angehen, erfährst du in diesem Beitrag.
Strategie
Du findest online ganz viele Infos, wie du die perfekte BU findest. Gute Berater:innen helfen dir durch den Dschungel an Anbietern und Tarifen. Doch aus unserer Sicht ist das nur ein Teil einer guten Strategie zur Einkommensabsicherung. Die richtige Strategie hängt wieder von zahlreichen Faktoren und deinen Wünschen ab. Stell dir das ganze wie einen Schieberegler vor. Je mehr Sicherheit du möchtest, desto teurer wird das Ganze.
Verschiedene Produkte
Zunächst einmal gibt es viel mehr Produkte als nur die BU:
- Erwerbsunfähigkeitsversicherung
- Grundfähigkeitenversicherung
- Schwere-Krankheiten-Versicherung
- Unfallversicherung
- Pflegeversicherung
- Krankentagegeld
Alle sichern unterschiedliche Risiken ab. Alle haben unterschiedliche Leistungsvoraussetzungen. Alle erfüllen unterschiedliche Zwecke. Alle kosten unterschiedliche Beiträge. Alle prüfen unterschiedliche Kriterien zu Beginn. Jedes einzelne dieser Produkte mit allen Vor- und Nachteilen erklären wir in diesem Beitrag.
Um das oder die richtigen Produkte zu wählen, musst du dir (oder dein:e Berater:in) vorab die richtigen Fragen stellen. Wenn du beispielsweise deinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kannst, aber es ok für dich ist, irgendeinen anderen Job zu machen, kommt für dich auch eine Erwerbsunfähigkeit oder Grundfähigkeitenversicherung infrage.
Verschiedene Tarifierungen
Neben unterschiedlichen Produkten kannst du unterschiedliche Tarifierungen berücksichtigen.
Das sind z.B. die Renten- oder Leistungshöhe, die Laufzeit des Vertrags, Dynamiken oder Karenzzeiten.
Je höhere die Rente, je länger die Laufzeit oder je höher die Leistungsdynamik, desto teurer wird’s. Ab bestimmten Leistungen macht es Sinn, zwei Verträge abzuschließen, statt einem. Wenn im Rahmen der Beratung rauskommt, dass du 5.000€ BU-Rente brauchst und willst, ist unser Rat, das auf zwei Versicherer aufzusplitten.
Der Grund: Die Antragsprüfung ist bei so hohen Renten strenger. Der Versicherer möchte dann evtl. ein ärztliches Zeugnis oder zusätzliche Untersuchungen. Es ist dann nicht ausgeschlossen, dass da irgendwas Problematisches rauskommt. Dann ist der Vertrag gefährdet. Wenn du dann einen anderen Antrag einreichen möchtest, musst du die Untersuchungsergebnisse ebenfalls angeben. Teilst du das auf, reduzierst du das Risiko.
Lebensphasen berücksichtigen
Es kann sein, dass du je nach Lebensphase ein unterschiedliches Absicherungsbedürfnis hast.
Die pauschale Empfehlung „80% vom Netto absichern“ hilft da nicht weiter.
Während der Hausfinanzierung oder solange die Kinder zu Hause wohnen, ist dein Bedarf evtl. größer. Die Rente sollte entsprechend sein. Ist das Haus abbezahlt oder sind die Kinder raus, kann die BU reduziert oder gänzlich ausgetauscht werden. Man kann das bereits zu Beginn zu berücksichtigen, indem man die BU nur bis zum 50. Lebensjahr laufen lässt und parallel eine Grundfähigkeitsversicherung laufen lässt, die man dann aufstockt.
Solche Konstrukte sind möglich, haben aber auch Nachteile, die in einer Beratung zu besprechen sind.
Strategie-Papier
Wir berücksichtigen all das im Rahmen unseres sog. Strategie-Papiers.
Dort präsentieren wir dir drei verschiedene Absicherungsvarianten. Wir bieten dir unterschiedliche Produkte mit unterschiedlichen Tarifierungen, ausgehend von deinen Wünschen und deinem Bedarf sowie ggf. den Risikovoranfragen, wenn du gesundheitliche Einschränkungen mitbringst. Du wählst dann die für dich passende Strategie aus.
Möchtest du deine individuelle Einkommensabsicherungsstrategie? Dann melde dich bei uns!
Viele liebe Grüße
dein Tom und dein Stephan 🙂
