Du willst wissen, wie du im Ernstfall deine Berufsunfähigkeitsversicherung richtig nutzt? Hier erfährst du die wichtigsten Schritte, worauf junge Berufstätige achten müssen, um ihren Anspruch durchzusetzen. Mit praktischen Tipps aus der Beratung für alle, die ihre finanzielle Absicherung ernst nehmen.
Der Leistungsfall in der Berufsunfähigkeitsversicherung
Wenn ich von einem Fremden will, dass er irgendwas für mich macht, von dem ich keine Ahnung habe, dann muss ich auch immer ein wenig darauf vertrauen, dass ich nicht übers Ohr gehauen werde. Das ist bei Geldanlagen oder Kaffeemaschinen genauso wie beim Reifenwechsel. Wenn der Mechaniker empfiehlt, die Reifen zu wechseln, dann macht man das, obwohl man selbst nicht sicher ist, ob das jetzt nötig war. Wer ein Profilmessgerät hat, kann das überprüfen. Wer nicht, der tut sich schwer. Und so ähnlich ist es auch im BU-Leistungsfall. Deshalb wollen wir euch mal grob zeigen, worum es hier geht und worauf du achten musst, damit du dem Versicherer auf Augenhöhe begegnen kannst.
Zunächst mal besteht der Leistungsantrag aus drei Teilen.
Du musst
- eine Krankheit nachweisen, was in der Regel ein Facharzt macht
- eine Tätigkeitsbeschreibung erstellen, aus der hervorgeht, was du im Durchschnitt jeden Tag bei der Arbeit machst. Am besten denkst du hier an eine Inhaltsangabe, wie du sie im Deutschunterricht machen musstest. Das Ziel war ja damals, dass jemand, der den ursprünglichen Text nicht gelesen hat, trotzdem weiß, worum es geht. Bei der Tätigkeitsbeschreibung geht es auch darum, dass der Leistungsprüfer versteht, was du jeden Tag gemacht hast. Denn nur dann kann er verstehen, warum du…
- deinen zuletzt ausgeübten Beruf nur noch zur Hälfte ausüben kannst. Das musst du beweisen.
Grundsätzlich musst du „behaupten“, dass du seit einem bestimmten Tag berufsunfähig bist. Feststellen kann sowas nur der Versicherer. Und darin steckt auch ein wichtiger Tipp:
Fast jeder Versicherer wird von dir verlangen, dass dein Arzt einen Grad der BU bestimmt.
Der Arzt weiß aber nicht, was du arbeitest und ehrlich gesagt auch nicht, was BU bedeutet. Und wenn er schreibt, dass du zu 100% BU bist, dann ist das nicht bindend für den Versicherer. Schreibt er aber, dass du zu weniger als 50% BU bist, kann sich der Versicherer darauf stützen, dass selbst dein Arzt zu dem Ergebnis kommt, dass du nicht BU bist.
Du musst also selbst beweisen, dass du berufsunfähig bist. Berufsunfähig bist du, wenn du nur noch zur Hälfte arbeiten kannst. Diesen Beweis kannst du auf drei Arten führen.
- Über die Zeit. Du bist ein Bäcker, der seine eigenen Brötchen verkauft. Wegen einer Erkrankung kannst du statt 8 Stunden jeden Tag nur noch 4 Stunden arbeiten. Du bist BU
- Über die Tätigkeiten. Du könntest zwar noch 8 Stunden arbeiten, aber du kannst nicht mehr richtig Brötchen kneten, weshalb du am Tag nur noch 500 statt 1.000 Brötchen kneten kannst. Du bist berufsunfähig!
- Über das Arbeitsergebnis. Da geht ehrlicherweise auch das Beispiel von gerade eben. Aber es geht noch krasser. Angenommen, du bist nach einem Unfall entstellt. Du backst 1.000 Brötchen und willst sie verkaufen. Da du aber entstellt bist, will niemand mehr bei dir kaufen, weshalb du nur noch 500 Brötchen verkaufst. Auch dann bist du berufsunfähig!
Und wenn du dir Unterstützung holst, dann von wirklichen Experten. Nur die wenigsten Anwälte sind wirklich auf Berufsunfähigkeit spezialisiert. Der falsche Anwalt kann mehr Schaden anrichten als helfen. Melde dich daher unbedingt bei uns, wenn du denkst, dass du berufsunfähig bist. Selbst wenn wir uns schon ewig nicht mehr gesehen haben oder du auch gar keine Versicherung bei uns hast. Melde dich, damit wir dir wenigstens sagen können, wer dir jetzt wirklich helfen kann!
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